保險理財：公務員家庭的全麪保障計劃

沙先生，32嵗，與妻子都是國家公務員，孩子2嵗。家庭年收入18萬元。
　　沙先生：海博士好。我和愛人都是國家公務員，有了孩子後感到家庭責任大了，想購買些商業保險得到更多保障。
　　海博士：是的，公務員的社會保險額度不是很高。爲了給家人和孩子一個更全麪的保障，需要購買商業保險作爲補充。孩子目前2嵗，到18嵗成人還有16年。因此你對家庭和孩子的經濟責任還有至少16年。按照每年12萬元的經濟貢獻計算，未來16年，你的家庭經濟責任至少是192萬元。也就是說，一旦你發生風險，我們需要通過保險幫你爲家庭補上這192萬元的經濟責任缺口。
　　沙先生：那要多少費用呢？
　　海博士：以海康“卓越理財”萬能險爲例，購買200萬元的保障額度，繳費期30年，每年的繳費是6000元。這款萬能險産品可以調整保額，比如隨著每一年的平安度過，你對家庭的經濟責任就減少12萬元，那我們可以每三年將保障額度調低40萬元。
　　沙先生：那繳費也減少嗎？
　　海博士：繳費不減少，但是這款萬能險産品在你50周嵗以後，個人賬戶價值可以轉換成年金，可選擇分10年、20年或者終身領取，作爲退休後養老費用的補充。
　　沙先生：那怎樣解決重疾的風險呢？花費是怎樣的？
　　海博士：建議購買給付型的重大疾病保險作爲對社保的補充。例如海康“安康無憂”重大疾病保險，保險額度15萬元，繳費期20年，每年繳費4500元左右。
　　沙先生：每年1萬元左右的保險費用，就可以有一個全麪的壽險、毉療與養老的保障。
　　海博士：是的，你妻子的方案思路與你類似，保障額度可以根據她的家庭經濟責任相應調低。
　　公務員家庭可以在社會保險的基礎上，購買萬能壽險與重大疾病保險進行補充。