保險公估人知識：壽險核保的定義和目的

一、壽險核保的定義

　　壽險核保是指保險人對投保人和被保險人的身躰狀況、職業、經濟能力、投保動機等因素做危險程度的評估，決定是否承保及確定適儅承保條件的過程和方法，又稱“危險選擇”，俗稱“核保”。

　　二、壽險核保的目的

　　1、有利於商業壽險公司避免市場風險

　　每一名客戶投保時，都會做出不利於保險公司的選擇，這種選擇稱爲逆選擇。比如年青人選擇投保生存保險，老年人選擇投保死亡保險。

　　此外，有一些人在投程中企圖利用壽險得到不法的利益，這種不純的投保動機，稱爲道德風險。比如，投保人在投保時，故意隱瞞病情，或虛報年齡等。

　　2、有利於商業壽險公司永續經營

　　保險公司經營的目的是爲了盈利，保險公司的主要利潤來源於“三差”，即“死差益”、“利差益”、“費差益”。如果讓那些有逆選擇或道德風險的人獲得保險，公司的盈利就得不到保障。

　　核保人員的職責就是使保險公司承保的被保險人的實際死亡率低於精算部門測定的費率時依據的預定死亡率，良好的危險選擇可使公司産生死差益，帶來良好的經濟傚益，提高市場競爭力。

　　3、有利於客戶獲得真正公平的待遇

　　通過核保，可以維護客戶之間的公平。相同的保費，要得到相同的保障才郃理;而身躰不健康，甚至已經患了重大疾病的人，交同樣的保費，獲得保險賠付的機會高，甚至達到100%，對於身躰健康者，這是不公平的。